金融监管总局修订发布新信贷管理办法，提升银行业服务质效
记者 媛媛 编辑 张一鸣为进一步推动银行业金融机构提高信贷管理能力和金融服务质量和效率，2月2日，国家金融监管总局在其官网发布消息，国家金融监管总局实施《银行业金融机构信贷管理暂行办法》。 《固定资产贷款管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2009年第2号）、《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第1号）银监会）、《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号）和《项目融资业务指引》（银监发71号）等信贷管理制度（修订后形成《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》 《办法》和《个人贷款管理办法》（以下简称“三项措施”）现已正式发布，将于2024年7月1日起施行。
国家金融监管总局表示，金融监管总局将做好“三项措施”落实工作，积极推动信贷业务健康有序发展。
提高金融服务质量和效率
据悉，“三措施一指导方针”于2010年左右发布，至今已实施十余年。对提高商业银行信贷管理水平、防控信贷风险、服务实体经济发挥了积极作用。
近年来，随着我国经济社会的不断发展，对金融服务实体经济提出了新的要求。 《三措一指引》中的一些规定也表现出一定的局限性和滞后性，需要更新和调整，以更加适应当前信贷业务的发展趋势。按照中央金融工作会议关于“金融要为经济社会发展提供高质量服务”的相关精神，此次修订的“三措施一指导意见”能够更好适应商业银行的实际和发展趋势信贷业务，督促商业银行进一步提高信贷管理的精细化、规范化水平，提高金融服务实体经济的质量和效率。
国家金融监管总局表示，2023年1月6日至2月6日，《三项措施》和《项目融资业务管理规定》公开征求意见，金融机构、专家学者和社会公众广泛征求意见注意力。从反馈来看，各方普遍支持此次修改。国家金融监管总局对各方反馈的意见一一进行了梳理和认真研究，充分吸纳科学合理的建议，进一步修改完善了贷款用途、委托还款、贷款期限、分期还款等内容。
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国家金融监管总局表示，“三项措施”的发布实施是完善我国银行业金融机构信贷管理体系的重要举措，有利于进一步推动银行业金融机构提高信贷管理能力、防范金融风险，提高金融服务质量和效率。
明确借款人范围
《每日经济新闻》记者注意到，此次修订内容主要集中在六大方面：一是合理拓宽固定资产贷款、流动资金贷款的贷款对象和范围，优化流动资金贷款的计算要求。 ，满足信贷市场的实际需要。二是调整优化委托支付金额标准，适当延长委托支付期限，增强委托支付灵活性。三是结合信贷办理线上需求，明确视频约谈、非现场调查等办理方式，适应新的融资场景。四是明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构。五是进一步加强信贷风险管控，推动商业银行提高信贷管理规范化水平。六是将《项目融资业务管理规定》并入《固定贷款办法》作为专章。
“此次修订合理拓宽了固定资产贷款和流动资金贷款的用途范围，明确了适用范围，重点覆盖当前市场各类合理融资需求。”国家金融监管总局相关负责人表示，进一步明确借款对象范围，有效满足不同类型市场主体的融资需求。
具体来说，一是《固定贷款办法》明确，固定资产贷款是指向法人或非法人组织发放的本外币贷款，用于借款人的固定资产投资。固定资产投资是指借款人在经营过程中建造、购置、更新固定资产的行为。二是《现行贷款办法》明确，流动资金贷款是指贷款人向法人或者非法人组织发放的用于借款人日常经营周转的本外币贷款。流动资金贷款不得用于股东股利、金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产经营的领域和用途。三、专利、版权等知识产权贷款，以及采矿权等其他无形资产贷款，可根据业务特点和经营情况，参照“固定贷款办法”或“流动贷款办法”实施贷款项目的模式。
个人消费贷款期限明确
值得一提的是，为填补贷款期限制度空缺，有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构，此次修订还明确了不同类型的贷款期限。
固定资产贷款期限一般不超过十年。确需申请十年以上贷款的，由贷款人总行负责审批，或者根据情况审慎授权相应层级负责审批。实际情况；流动资金贷款期限原则上不超过三年。经营现金流量回收周期较长的，最长期限不得超过五年；个人消费贷款期限不得超过五年。个人经营贷款期限一般不超过五年，与贷款用途对应的经营性现金流回收期较长的，最长期限不得超过十年。
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上述国家金融监管总局相关负责人表示，国家有关部门对房产贷款、个人住房贷款、个人助学贷款、汽车贷款等贷款期限如有其他规定的，按照相关规定执行。将继续实施。
“此次贷款期限制度的修订，将弥补贷款制度的缺陷，并对相关贷款产品的期限提出明确要求，有利于减少银行资产负债期限错配问题，降低流动性风险。”业内人士表示，记者表示，个人消费贷款和经营贷款的期限不得超过五年，有利于机构规范业务操作，降低信贷产品错配风险；同时，缩短消费贷款产品期限也有利于降低利用信用贷款套现的吸引力。
业内人士认为，此次修订合理拓宽了固定资产贷款、流动资金贷款等用途范围，有利于金融机构规范业务发展，提高金融机构授信灵活性，更好满足合理融资需求。市场主体的需求。提高金融机构服务能力，有效防范风险。
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